Почти всеки човек, когото попитате дали спестява или дали би искал (защото може да няма възможност) да спестява би отговорил с "Да". Спестяването като процес се свързва с натрупване или нарастване на пари, които държим. Когато тези пари са в банката хората си мислят, че печелят пари, защото получават лихва.

Днес ще развенчаем този мит!

Да разгледаме няколко основни неща свързани със спестяването на пари и тяхното съхранение в банката.

1. Инфлацията

Има тясна връзка между инфлацията и лихвените проценти. Както бихме казали специалистите "те са в корелация" или за обикновения човек - те имат връзка, при която до голяма степен се движат заедно и в една посока. И така какво представлява инфлацията? Най-кратко казано това е обезценяването на парите или поскъпването на стоките. Потребителската инфлация обиквонето се измерва в процент годишно и се сравнява най-често с два периода - миналия месец (за да се види колко е покачването в сравнение с миналия месец) и същия месец предишната година (за да се види колко е годишното покачване за този период). Когато инфлацията е примерно 6% то лихвените проценти на банките ще са около тази стойност да кажем 4.5% или 5%. Понякога това става със закъснение, но повярвайте ми винаги, винаги, винаги (и ще покажем това), дори да има някакво закъснение те се движат заедно.

И така. Ако една стока, която е струвала 100 лева преди година през месец юни и тази година през юни имаме 6% инфлация в сравение с юни миналага година, означава, че тази стока днес ще струва 106 лева. Ако вие сте държали парите си в банката през това време и лихвеният процент на банката е бил 4% то в края на годината вие ще имате 104 лева. Мисля, че вече картината ви е ясна. А колко е реалният лихвен процент можете да си сметнете и сами с една проста формула:

((1 + процента на инфлацията) / (1 + лихвеният процент)) - 1 = реалният лихвен процент.

Пример:

Инфлация 8%
Лихва в банката 6%
((1 + 8%) / (1 + 6%)) - 1 =  -1,85%  

Тоест вие ще загубите само 1,85%

Няколко примера за връзката между инфлация и лихви:

2. Такси и комисионни

Банките у нас станаха алчни. Много алчни. Докато на запад има буквално по 1 страничка такси и комисионни то у нас таксите и комисионните се издават под формата на книга 80 страници формат А4 (двустранно). Има такса на таксата и комисионна на комисионната. Не, това не трябва да ви учудва, те просто компенсират отрицателните лихви, които някои западни банки сложиха, но у нас традиционно се уляха. Банката, която ме обслужва има такава книга за такси и комисионни, че ако я прочета цялата докато стигна до края вероятно ще има второ издание (и естествено ще трябва да почвам отначало). Банката е чужда. Интересното е, че в чужбина (Европейска държава) нямат почти никакви такси и комисионни, а държавата доста по-богата. На въпроса ми към чуждата мама "Що така бре момци?" Отговора беше в стил "Това се определя на местно ниво!". Тоест - двоен стандарт в стил "Да острижем стадото!!!"

Както и да е, да не се разводняваме. Да кажем, че вашата банка ви взима едни 20 лева такси и комисионни на месец (което е нещо средно - 10 лева такса поддръжка (скъпо нещо е поддръжката) на сметка + 4 лева за карта, още 3-4-5 лева за някой друг превод. Ще ви изцакат с някоя такса за SMS при теглене от банкомат или плащане на ПОС терминал и т.н. Тоест 20 лева на месец не ви мърдат. 12 месеца по 20 лева са си както и да ги смятате 240 лева годишно. Сега - да кажем, че държите в банката 4 000 лева. Да кажем, че банката ви дава 2% лихва месечно при 8% инфлация и да сметнем колко пари ще имате в банката в края на период от 1 година. Няма да смятаме сложна лихва (ще сметнем проста лихва). Да си припомним как се смята лихва - сумата * лихвеният процент = сумата на лихвата. Ако прибавим лихвата към основната сума ще получим крайната сума, с която ще разполагаме. И така да смятаме: 4000 * 2%  = 80 лева или в края на годината вие ще имате 4080 лева. Честито! Забогатяхте!!! Обаче отивате в края на годината в банката и се оказва, че там имате не 4080 лева а 3840 защото банката си е взела 240 лева такси и комисионни. Всеки месец банката ви е давала 80/12=6,67 лева лихви и ви е взимала 20 лева такси и комисионни 240/12=20 лева. НО! Това не е края. Има още нещо. Инфлацията. Ако през този период от 1 година е имало и 4% инфлация то вие ще имате 3840 лева, но с тях ще купите стоки, които преди година са стрували  3686.40 лева или вие сте обеднели с още 153.60 лева за година.

Равносметката:
В началото на годината - 4000 лева
Получавате лихва годишно 80 лева
Вече имате 4080 лева
Такси и комисионни годишно 240 лева
Инфлация 153.60
В края на годината имате 4080 - 240 - 153.60 = 3686.40 - това спестихне за годината!

Не знам изясни ли ви се картинката, надявам се да е.

Last changed: Jul 11 2022 на 9:02 PM

Коментари