1. Направете преглед на живота си

Вие имате мечта за живота си. Знаете ли къде искате да живеете, каква кола да карате или вида на дрехите, които искате да носите? Случвало ли ви се е някога да се спрете и да изчислите точно какво ще ви струва постигането на този Желан начин на живот, от финансова гледна точка? Ако сте като повечето хора, отговорът е не.

Това ръководство ще ви помогне да извървите стъпка по стъпка пътя до изграждането на пълен финансов портфейл. Финансовото портфолио е термин, който включва пълен набор  от напълно изградени и финансирани пенсионни сметки; дълг, който е под контрол;  пари в резерв за спешна нужда за поне шест месеца; диверсифицирани инвестиции в различните класове активи и т.н.

2. Преди да започнете изграждането на вашия пълен финансов портфейл

Седнете, вземе лист и го разделете на две части. В едната страна на списъка опишете всичко, което притежавате (активи като автомобили, акции, облигации, взаимни фондове, пари в брой, банкови сметки), от другата всичко, което дължите (като студентски заеми, кредитни карти, ипотечен или потребителски кредит и др.) Бъдете брутално честни - не спестявайте нищо. Ключът към промяната на живота ви е да определите точно къде се намирате сега, в този момент. Този баланс ще бъде изключително важен, тъй като ще послужи за основа за изграждане на вашия план стъпка по стъпка.Процесът на изграждане на пълен финансов портфейл може да отнеме години. Ако сте постоянни и усърдни, вие ще постигнете целта си, така че не губете надежда!

3. Изграждане на вашия пенсионен план

Всеки човек иска да се пенсионира и да разполага с необходимите средства, за да може да изкара старините си финансово спокойно. В западна Европа и САЩ разполагат с пенсионни програми, които позволяват на хората да разполагат със суми от 250-300,000 когато се пенсионират. Не мислете, че това са подарени пари. През голяма част от живота си тези хора са внасяли пари в различни програми и фондове.

У нас за сега разполагаме с не толкова големи възможности. Това са фондовете за доброволно пенсионно осигуряване. Друга опция е да се възползвате от добрите условия на дългосрочни застраховки живот (примерно 15 години), които носят добър доход. Може да инвестирате и в акции на фирми или ценни книжа (корпоративни или държавни).

За да изградите вашия план, трябва да се съобразите с няколко неща. Първото условие е да определите каква част можете да отделите от приходите си за вашата пенсия. Не се притеснявайте, дори и сумата да е минимална първоначално - с течение на времето ще я увеличите. Второто нещо, което трябва да направите е да разпределите средствата и да изградите вашия инвестиционен портфейл. В зависимост от разходите ви и възрастта, на която сте,  както и степента на риск, която сте готови да поемете, можете да инвестирате в различни по доход и риск финансови инструменти. Помнете, че по-високата доходност на един финансов инструмен носи винаги по-голям риск!

4. Платете първо кредитните карти с най-високи лихви

Вземете баланса, който вече подготвихте и на отделен лист направете списък с всичките си дългове, като най-отгоре сложете тези с най-висок лихвен процент. Изчислете колко можете да добавите към месечните си плащания, за да намалите срока за изплащане на част от задълженията си (използвайте нашите калкулатори за тази цел).

Обикновено кредитната карта е с най-голяма лихва. Когато изплатите задълженията си по нея я извадете от списъка и я приберете. Но не се отказвайте от тези средства, които във всеки един момент можете да използвате като спешен ликвиден буфер за спешни и непредвидени плащания. Не забравяйте, че ползвате гратисен период  и може да погасите изразходваната сума без да губите излишни пари. Просто се изисква по-отговорен подход. Продължете този процес, докато всички дългове с висок лихвен процент не бъдат изплатени в пълен размер, независимо, че това може да отнеме месеци или дори години. Колкото по-бързо се отървете от тях, толкова по-скоро ще дойде времето, в което ще можете да инвестирате.

Но не бързайте да влагате всяка стотинка в изплащането на всички дългове, особено ако говорим за голяма сума. Има дългосрочни дългове като ипотечния кредит, при които обикновено лихвените проценти не са толкова високи. 

5. Покупка на жилище

Направете всичко възможно да си осигурите собствен дом, ако нямате такъв и сте под наем. Вноската по ипотечния кредит ще е приблизително, колкото наема, но с различен краен ефект, което от инвестиционна гледна точка е особено привлекателено. Но не забравяйте, че трябва да включите и допълнителните разходи във вашия бюджет, след като поемете по този път, а именно:

• застраховка на ипотекирания имот (плаща се годишно и е в полза на банката, докато не изплатите ипотеката);
• битовите сметки;
• начален ремонт (дори и едно освежаване или ново обзавеждане);
• данък върху недвижимите имоти и такса смет.

6. Изграждане на шест месечен резерв за спешна нужда (Спешен фонд)

Препоръчително е да си осигурите паричен резерв (за поне шест месеца), за да можете да издържите на всякакви непредвидени ситуации. Това включва неща като безработица, плащания по кредити, домашни ремонти, разходи по застраховки, както и неочаквани медицински сметки.

7. Инвестиране на резерва за спешни парични нужди (Спешен фонд)

Основният момент, след като успеете да си организирате споменатия резерв е да имате бърз достъп до него.  Най-простият вариант е да си направите депозит в банка (с което, разбира се, не се изчерпват всички възможности). Вашето домакинство има приблизително еднакви месечни разходи, погледнете вашия бюджет и ги сравнете. Да вземем следния пример: месечната сума, която изразходвате е 1 000лв. Като прибавим към нея и някои извънредни разходи (застраховка гражданска отговорност за автомобила например), цифрата може да скочи на 1 100 лв. Това означава, че резерва за спешна нужди е 6 600лв. (1 100 х 6 месеца). Имате два варианта, свързани с банковия депозит - или да направите дългосрочен за цялата сума, от който по условие имате право да теглите през целия период на договора; или да направите три депозита, всеки от по 2 200лв. - един едномесечен, тримесечен и шестмесечен. Така, ако имате нужда от средства в началото, ще може да ползвате първия депозит без да губите лихвите от другите два.

8. Разходи за обучение

Помнете - обучението ще става все по-трудно достъпно и по-скъпо, така че, ако планирате да имате деца и да им дадете възможност да се обучат в качествени учебни заведения, ще ви трябват пари.

Първият етап е средното образование. Таксата за добрите училища в момента е около  4 000лв. на година. За 5 години това ще ви струва  20 000 лева. Отчаяхте ли се? А това е само началото. За висше образование ще ви трябват още поне толкова. Но има и добра новина - стипендията, която определено може да облекчи вашите разноски по образованието. На запад масово банките кредитират студенти на сравнително нисък лихвен процент. Тази практика набира сили и при нас.

Друг възможен сценарий е да се  обърнете към някоя сериозна фирма (в зависимост от това в каква област ще учи детето ви), която да спонсорира обучението му, като в замяна ще работи за тях след като завърши за определен период от време.

9. Разходи за автомобил

Всеки иска да кара нов автомобил, последен модел. Изкушението е голямо, но все пак преди да направите подобна крачка помислете не само за лизинговата вноска (много малко хора имат възможността да платят изцяло). Не забравяйте, че освен нея имате и застраховка (каското на нов автомобил си е сериозен разход), както и поддръжка на автомобила. Включете тези разходи  във вашия бюджет и си направете сметката, че е особено важно да можете да поемете тези плащания без да ощетявате особено семейството (имате възможност да използвате калкулатора за лизинг).  Има случаи, в които може да се окаже, че да постегнете стария си автомобил и да му дадете още няколко години живот е по-добра идея. Или просто да закупите кола втора употреба в добро състояние, като си спестите 30-40% от цената на новия.

10. Преследване на други възможности за инвестиции

Страхотна работа! Ако сте следвали стъпка по стъпка изграждането на вашия пълен финансов портфейл, сте допринесли за вашето пенсиониране, платили сте си дълговете по кредити с висок лихвен процент, закупили сте жилище, осигурили сте пари за обучение на вашето дете, създали сте шест месечен спешен фонд. Сега е време да насочите вашия поглед към допълнителни възможности за инвестиции.

Една от тях е откриването на брокерска сметка. Изборът е ваш относно това, дали ще се спрете на традиционния начин (да търсите връзка с един човек) или ще правите онлайн търговия (разходите за търговия при този вариант са значително по-ниски). Но това ще ви позволи да инвестирате в акции, облигации, депозитни сертификати, недвижими имоти.

Като инвестиция може да се разглежда и вложението във вас самите. Придобивайки нови умения чрез следдипломна квалификация, образователни курсове, програми за сертифициране и други подобни, можете да подобрите професионалните си умения и съответно производителността си. Защо не да стартирате нов бизнес? Знанието винаги ще ви се отблагодари.